Et si l’assurance-maladie pouvait résoudre la problématique de l’attractivité pour l’employeur et celle de la maitrise du coût des primes pour l’employé ? Etonnant, non ? Et pourtant, en optant pour le contrat collectif, il est possible de parvenir à ce « petit miracle ». Explications.
Depuis deux ans, les primes d’assurance maladie ont fortement augmenté. Dès lors, bénéficier d’une bonne couverture santé à un coût compétitif grâce à son entreprise constitue un véritable avantage tant pour l’employé que pour l’employeur. Dans ce contexte, le contrat collectif d’assurance-maladie apparait comme une solution intéressante car, avec l’assurance de base LAMal, il propose un choix de couvertures complémentaires (LCA) adaptées à la population à assurer et peut être assorti de rabais sur le montant total de la prime. Seule exigence pour que le contrat collectif constitue un « benefit » : la participation de l’employeur à la prime. Certes, il s’agit d’un effort financier mais il faut plutôt le considérer comme un véritable investissement au vu des nombreux avantages qu’il revêt.
La simplification de la gestion courante du programme de santé La coordination et la gestion du contrat collectif d’assurance maladie sont généralement confiées à un courtier en assurance. Chez Qualibroker-Swiss Risk & Care, nous mettons à la disposition de nos clients un Caredesk composé d’une équipe de conseillers dédiés afin de répondre à toutes les demandes des employés ou de l’entreprise. Cette équipe assure le lien entre l’assuré et la compagnie d’assurance.
En ce qui concerne les primes, l'entreprise peut choisir de participer totalement ou partiellement. Le règlement se fait par une facture groupée directement acquittée par l'employeur, qui déduit ensuite la part de l'employé sur son salaire. Qualibroker-Swiss Risk & Care se charge d’établir le fichier de ventilation des primes employés / employeur pour le payroll de l’entreprise.
Une marque employeur plus attractive
Face à la pénurie structurelle de main d’œuvre qui touche tous les secteurs en Suisse et qui devrait durer encore plusieurs années avec le départ à la retraite des « baby-boomers », les entreprises doivent faire la différence face à leurs concurrents pour attirer et retenir les talents. Proposer une solution d’assurance-maladie intéressante sur le plan financier et en termes de couverture est un levier particulièrement efficace.
Un absentéisme mieux maitrisé
Une bonne couverture d’assurance maladie a une incidence directe sur le taux d’absentéisme des salariés : ils se soignent mieux et ne sont pas contraints à renoncer à des soins pour raison financière, ils peuvent plus facilement réaliser des examens préventifs, etc. Autant de possibilités qui ont une conséquence directe sur le nombre de jours absences pour maladie et sur un retour plus rapide au travail.
Des primes mieux gérées
Avec un absentéisme mieux contrôlé, les hausses des primes des assurances de personnes s’en trouvent plus limitées. L’optimisation des charges sociales a également un impact sur la fiscalité de l’entreprise.
Une couverture santé optimisée
En faisant appel à un courtier, l’employeur bénéficie d’un accompagnement complet. A partir du diagnostic de son portefeuille d’assurances et de l’appel d’offre auprès de plusieurs assureurs, le courtier lui proposera un comparatif complet en termes de couvertures et de tarifs. Le salarié est ainsi triplement gagnant : une partie de sa prime est prise en charge par son employeur, il bénéficie de rabais sur l’assurance complémentaire et sa couverture est souvent plus complète qu’une police individuelle. Selon les dispositions du contrat collectif, il pourra également inclure les membres de famille et, dans certains cas, disposer d’un libre passage à l’entrée.
Des conseils et un suivi permanents
Le Caredesk Frais Médicaux de Qualibroker-Swiss Risk & Care propose des séances d’information aux employés dans le cadre de séances collectives et individuelles. Il aide tout nouvel arrivant dans son processus d’affiliation mais également les collaborateurs qui quittent l’entreprise soit pour résilier leur contrat soit pour permettre la portabilité de l’assurance si les conditions le permettent.
La franchise de la LAMal est comprise entre 300 CHF et 2'500 CHF. Qualibroker-Swiss Risk & Care propose aux collaborateurs adhérents au contrat collectif de souscrire la franchise la plus haute de CHF 2'500.-. L’économie des primes simulées entre la franchise la plus haute et la franchise la plus basse est facturée à l’employeur et versée sur un compte de dépôt.
Ce dépôt permet à l’employeur d’autofinancer et d’auto-assurer une partie des prestations non remboursées par la LAMal.
Le résultat technique du système de remboursement de prestations par l’employeur permet à l’employé de bénéficier, comme auparavant, d’une prise en charge de ses frais de santé dès CHF 300.- et à l’employeur de réaliser une économie financière.
Par exemple, une entreprise employant 100 personnes et ayant en moyenne 600 CHF de frais médicaux remboursés par an et par personne (entre la franchise CHF 300.- et la franchise CHF 2'500.-) soit un montant annuel de 60'000 CHF paiera les primes suivantes :
- Montant des primes annuelles avec une franchise de 300 CHF : 690'000 CHF
- Montant des primes annuelles avec une franchise de 2'500 CHF : 547'080 CHF
Dans ce cas, l’entreprise ne paie que le montant des primes avec la franchise de 2'500 CHF auquel s’ajoute les frais médicaux qui étaient antérieurement remboursés avec la franchise plus basse : 547'080 CHF + 60'000 CHF = 607'080 CHF au lieu de 690'000 CHF soit une économie de 82'920 CHF (12 %) sur laquelle Qualibroker-Swiss Risk & Care se rémunère à hauteur de 20 % pour ses frais de gestion.
Qualibroker-Swiss Risk & Care se charge de l’administratif, à savoir : la réception des décomptes de la part des assureurs, le remboursement auprès des collaborateurs et la refacturation trimestrielle des dépenses engagées par l’entreprise.
1. AUDIT DU PORTEFEUILLE ACTUEL
2. RAPPORT ET COMPARATIF
3. GESTION DU TRANSFERT
4. GESTION COURANTE
Nous sommes en mesure de proposer des solutions à toutes les entreprises. Toutefois, le contrat collectif s’adresse principalement aux moyennes et grandes entreprises. Dès 100 collaborateurs, nous pouvons construire un plan sur mesure adapté à l’entreprise. Il permet de gommer les disparités d’accès aux soins qui peuvent exister et d’offrir une couverture santé optimale à tous les employés quel que soit leur statut. C’est notamment l’option idéale pour un frontalier ayant opté pour la LAMal, de bénéficier d’une assurance complémentaire.
La mise en place d’un contrat collectif se déroule en deux grandes étapes : le choix du plan d’assurance et sa mise en place dans l’entreprise. Le choix du plan d’assurance est le fruit d’un réel partenariat entre l’entreprise, le courtier et les assureurs. Après l’analyse de la population à couvrir, nous allons aider l’entreprise à faire coïncider les prestations souhaitées avec son budget. Nous procédons à la sélection des assureurs les plus aptes à répondre aux besoins de l’entreprise puis lançons un appel d’offre et des négociations. La sélection finale est présentée à l’entreprise qui fait alors son choix. La mise en place du plan d’assurance passe par une bonne communication auprès des employés afin d’obtenir leur adhésion. Ils craignent parfois l’ingérence de l’entreprise dans ce domaine privé qui est celui de la santé. Passer par un courtier permet de mettre un intermédiaire garant de la confidentialité.
Sous certaines conditions, le contrat collectif peut inclure des assurances complémentaires couvrant les traitements ambulatoires, les hospitalisations ou les traitements dentaires, sans questionnaire de santé. Il peut être adapté pour se conformer aux différentes législations internationales et peut également constituer un avantage fiscal, la participation étant exemptée de charges sociales dans certains contrats. Enfin, il permet de bénéficier des services de notre Caredesk qui accompagne et conseille les employés et leurs membres de famille. Le contrat collectif est la garantie de bénéficier du meilleur rapport couverture/prime… un vrai gage de sérénité tant pour les services RH que pour les collaborateurs.
Ce dossier est paru dans Insurance Inside n°31 - septembre2023.
Cyrielle Suzat, Expert Santé & Project Manager Frais Médicaux Chez Qualibroker-Swiss Risk & Care
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